こんにちは、「多重債務解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「毎月きちんと返済しているのに、借金がなかなか減らない……」
「リボ払いなら毎月の支払いが少なくて安心だと思っていた」
「気が付けばカードの利用残高が100万円を超えていた」
このような悩みを抱えている方は少なくありません。
クレジットカードのリボ払いは、毎月の返済額を一定にできる便利な仕組みですが、利用方法を誤ると多重債務に陥る大きな原因となることがあります。
今回のブログでは、リボ払いで借金が増えてしまう理由、多重債務になる原因、そして借金問題から抜け出す方法を債務整理に詳しい司法書士の久我山左近がわかりやすく解説します。
借金が減らないとお悩みの方にとってはとても有益な内容になっていますので、ぜひ最後までお読みください。
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リボ払いの危険性から解決方法まで解説します！
リボ払いとは？
リボ払い（リボルビング払い）とは、利用金額にかかわらず、毎月ほぼ一定額を返済していく支払い方法です。
例えば、10万円使っても、50万円使っても、毎月の返済額は1万円や2万円など、あらかじめ設定した金額になります。
毎月の支払い負担を抑えられるため便利に感じますが、その一方で大きな落とし穴があります。
リボ払いで借金が減らない理由
理由① 利息の負担が大きい
リボ払いでは、利用残高に応じて手数料（実質的な利息）が発生します。
年15％前後の手数料が設定されていることも多く、返済額が少ない場合は、その大半が手数料の支払いに充てられてしまいます。
その結果、「毎月返済しているのに元金がほとんど減らない」という状態になりやすいのです。
理由② 利用残高が分かりにくい
リボ払いは毎月の支払額が一定のため、「あとどれくらい借金が残っているのか」を意識しにくい特徴があります。
その結果、気付いたときには利用残高が100万円、200万円と膨らんでいるケースも珍しくありません。
理由③ 追加利用しやすい
返済中でもカードは利用できるため、返済しながら新たに買い物をしてしまう方も少なくありません。
返済額より利用額が多ければ、当然ながら借金は減るどころか増え続けます。
リボ払いが原因で多重債務になる流れ
リボ払いによる多重債務は、次のような流れで進むことが多くあります。
- クレジットカードをリボ払いにする
- 毎月の返済額が少ないため安心する
- 利用残高が増えていく
- 他のカードも使い始める
- カードローンやキャッシングを利用する
- 借金返済のために借金をする
- 多重債務に陥る
最初は数万円の利用だったとしても、この流れを繰り返すことで、借入先が増え、返済が困難になるケースがあります。
このような人は要注意
次のような状況に当てはまる方は、リボ払いによる多重債務のリスクが高いといえます。
- リボ払いを複数のカードで利用している
- 毎月の利用残高を把握していない
- リボ払いの返済中に新たな買い物をしている
- キャッシングも利用している
- 借金返済のために借金をしている
- 毎月の返済が利息中心になっている
一つでも当てはまる場合は、早めに家計や借入状況を見直すことが大切です。
多重債務を放置するとどうなる？
リボ払いによる借金を放置すると、次のようなリスクがあります。
- 利息や手数料が増え続ける
- 返済期間が長期化する
- 他社から借り入れるようになる
- 督促や催告を受ける
- 裁判や給与差押えに発展する可能性がある
特に「返済のために借金をする」状態になっている場合は、早めの対応が重要です。
リボ払いから抜け出す方法
繰り上げ返済を利用する
余裕があるときに繰り上げ返済を行えば、元金を早く減らすことができ、支払う手数料も抑えられます。
リボ払いをやめる
新たな利用を停止し、一括払いや通常の分割払いへ変更することで、借金が増え続ける状況を防げます。
家計を見直す
固定費や不要な支出を見直し、返済に充てられるお金を増やすことも重要です。
債務整理を検討する
返済が難しい場合には、債務整理という方法もあります。
任意整理：貸金業者と交渉し、将来利息のカットや返済条件の見直しを目指します。
個人再生：裁判所を利用して借金を大幅に減額し、原則3～5年で返済する制度です。
自己破産：返済が困難な場合には、裁判所の免責決定により借金の返済義務が原則として免除されます。
どの方法が適しているかは、借金額や収入、財産などによって異なります。
一人で悩まず専門家へ相談を
リボ払いは、最初は便利な支払い方法に見えるかもしれません。しかし、利用残高が増え続けると、多重債務へ発展するリスクがあります。
「返済しているのに借金が減らない」「借金返済のために借金をしている」
このような状況であれば、一人で悩まず司法書士や弁護士へ相談することをおすすめします。
早い段階で相談するほど、解決方法の選択肢も広がります。
まとめ
リボ払いは毎月の返済額を一定にできる便利な仕組みですが、利用残高が把握しにくく、手数料の負担も大きいため、借金が減りにくいという特徴があります。そのまま利用を続けると、カードローンやキャッシングにも手を伸ばし、
多重債務へ発展してしまうケースも少なくありません。
もし「返済しているのに借金が減らない」「借金返済のために借金をしている」という状況であれば、早めの対応が重要です。任意整理・個人再生・自己破産など、状況に応じた解決方法を利用することで、生活を立て直せる可能性があります。
借金問題は決して一人で抱え込む必要はありません。少しでも不安を感じたら、専門家へ相談し、最適な解決方法を見つけることが大切です。
ここまでで、今回のブログ「リボ払いが原因で多重債務に？抜け出す方法を解説します！」の解説は以上になります。
カワウソ竹千代借金の返済で困ったときは、お気軽に当事務所まで借金減額のご相談をしてくださいね。
久我山左近それでは、司法書士の久我山左近でした！
