こんにちは、「多重債務解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「借金が増えて、どこからもお金を借りられない」「毎月の返済が苦しい」「ブラックリストに載っていても借りられるところを探している」このような状況で、SNSの「個人間融資」という投稿を見かけたことはありませんか？
X（旧Twitter）やInstagram、LINEなどでは、「審査なし」「ブラックOK」「即日融資可能」といった言葉で、お金に困っている人を勧誘する投稿が見られます。
しかし、SNSの個人間融資には、ヤミ金融や詐欺グループが関与しているケースがあり、非常に危険です。
特に、多重債務で返済に困っている人は、悪質な業者の標的になりやすく、借金問題がさらに深刻化するおそれがあります。
この記事では、SNSの個人間融資の仕組み、多重債務者が狙われる手口、被害に遭った場合の対処法、借金問題を根本的に解決する方法について司法書士の久我山左近がくわしく解説します。
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SNS上で知り合った相手が個人を名乗っていても、安全な貸主とは限りません。
SNSの個人間融資とは？
SNSの個人間融資とは、SNSを通じて知り合った相手から、金融機関を介さずにお金を借りることです。
例えば、次のような投稿で借り手を募集しています。
- ブラックリストに載っていても融資可能
- 多重債務者でも即日10万円まで融資
- 審査なし・保証人なしで借入可能
- 自己破産や債務整理の経験者も歓迎
- LINEで相談するだけで即日振込
銀行や消費者金融の審査に通らない人にとって、魅力的な条件に見えるかもしれません。
しかし、こうした投稿の中には、個人を装った違法な貸金業者や詐欺グループが存在します。
金融庁も、SNSなどを利用した個人間融資について注意を呼びかけています。
個人間でお金を貸し借りすること自体が直ちに違法になるわけではありませんが、反復継続して貸付けを行う意思がある場合には、貸金業の登録が必要になることがあります。
「個人だから安心」「金融業者ではないから規制がない」という考え方は危険です。
多重債務者がSNSの個人間融資で狙われる理由
多重債務者とは、複数の金融機関などから借金をしており、返済負担が大きくなっている人を指します。
借金の返済を続けるために新たな借入れを繰り返していると、やがて金融機関の審査に通らなくなることがあります。そのような状況で「審査なしで貸します」という投稿を見つけると、利用したくなるかもしれません。
悪質な貸主は、こうした切迫した状況につけ込んで勧誘します。
特に、次のような人は注意が必要です。
- 消費者金融などから複数の借入れがある人
- 借金の返済を滞納している人
- 信用情報に延滞などの事故情報が登録されている人
- 任意整理や自己破産を経験した人
- 生活費や家賃の支払いに困っている人
お金を借りられない焦りから、通常なら不審に思う条件でも受け入れてしまうことがあります。
しかし、借金を返済するためにSNSで新たな借金をすることは、問題の解決ではなく、被害を拡大させる原因になりかねません。
SNSの個人間融資で多重債務者が狙われる7つの手口
SNSの個人間融資では、さまざまな悪質な手口が使われています。
代表的な7つの手口を紹介します。
① 法外な高金利で貸し付ける
最も代表的なのが、違法な高金利による貸付けです。
例えば、5万円を借りたにもかかわらず、10日後に6万円を返済するよう要求されるケースです。
この場合、10日間の利息は1万円となり、単純計算した年利は730％にもなります。
一般的な貸金業者に適用される利息制限法の上限金利は、借入元本に応じて年15〜20％です。
SNSで勧誘する悪質な貸主は、こうした上限を大幅に超える利息を要求することがあります。少額の借入れでも、短期間で返済が困難になる危険があります。
② 融資前に保証金を要求する
「融資するには保証金が必要」「信用確認のために先に手数料を振り込んでください」と要求する手口です。
例えば、10万円を借りるために、先に1万円を振り込むよう指示されます。しかし、送金しても融資は実行されず、相手と連絡が取れなくなることがあります。
お金を借りる前に保証金や手数料を送金するよう要求された場合は、詐欺を疑う必要があります。
③ 個人情報を悪用する
SNSの個人間融資では、申込みの際に次のような情報を要求されることがあります。
- 運転免許証やマイナンバーカードの画像
- 顔写真や本人確認動画
- 勤務先の名称や電話番号
- 家族の氏名や連絡先
- 銀行口座の情報
これらの情報を渡してしまうと、本人や家族への脅迫、不正利用などにつながるおそれがあります。
実際にお金を借りられなかった場合でも、個人情報が悪用される危険があるため注意が必要です。
④ 性的な画像を要求して脅迫する
融資の条件として、性的な画像や動画を要求する悪質な手口もあります。
画像を送信すると、その後「返済しなければSNSで公開する」「家族に送る」などと脅迫されることがあります。
このような要求には絶対に応じないでください。
すでに画像を送ってしまった場合も、追加の要求に応じず、証拠を保存して警察などに相談することが重要です。
⑤ 銀行口座の売買や譲渡を要求する
「銀行口座を渡せば借金を減らす」「口座を提供すれば融資する」などと持ちかけるケースがあります。
しかし、銀行口座の売買や不正な譲渡は犯罪に該当する可能性があります。譲渡した口座が特殊詐欺などに悪用されるおそれもあります。
さらに、口座の利用停止や、ほかの金融機関での口座開設に支障が生じる可能性もあります。
借金を減らすためであっても、銀行口座を他人に渡してはいけません。
⑥ 闇バイトや犯罪行為に勧誘する
「お金を貸す代わりに簡単な仕事をしてほしい」などと持ちかけ、犯罪行為に勧誘する手口です。
例えば、現金の受け取りや荷物の運搬などを依頼され、それが特殊詐欺などの犯罪に関係している場合があります。
最初は通常の仕事に見えても、途中で個人情報を使って脅され、抜け出しにくくなる危険があります。
⑦ 押し貸しで返済を要求する
押し貸しとは、本人が正式に借入れを希望していないにもかかわらず、勝手に銀行口座へお金を振り込み、高額な返済を要求する手口です。
例えば、口座に3万円が振り込まれた後、数日で5万円を返すよう要求されることがあります。勝手に振り込まれたからといって、相手の要求する利息や返済条件に従う必要があるとは限りません。
お金を使わず、金融機関や専門家に相談しましょう。
SNSの個人間融資は違法？返済義務はある？
SNSの個人間融資がすべて違法というわけではありません。
しかし、貸金業の無登録営業や違法な高金利による貸付けは、法律に違反する可能性があります。
また、違法な高金利による貸付けでは、利息制限法によって利息の一部が無効になる場合があります。
さらに、著しく反社会的な貸付けについては、契約そのものが公序良俗に反して無効となり、元本についても返還義務が認められない場合があります。
ただし、すべての違法な貸付けについて、当然に元本の返済義務がなくなるわけではありません。
返済義務の有無は、貸付けの実態や金利、契約内容などによって判断されるため、弁護士や司法書士などの専門家に相談することが重要です。
SNSの個人間融資で被害に遭った場合の対処法
すでにSNSの個人間融資を利用してしまった場合は、被害を拡大させないことが大切です。
① 追加の借入れや送金をしない
「保証金を払えば融資する」「追加料金を支払えば取り立てをやめる」などと言われても、安易に応じないでください。新たな借入れによって返済することも避けましょう。
② SNSやLINEのやり取りを保存する
相手とのやり取りは、被害を証明する重要な資料になります。
SNSの投稿、メッセージ、振込履歴、相手の口座情報、電話番号などを保存しておきましょう。
相手をブロックする前に、必要な証拠を確保することが重要です。
③ 警察や専門機関に相談する
脅迫や悪質な取り立てを受けている場合は、警察に相談しましょう。
警察相談専用電話「#9110」では、犯罪被害に関する相談ができます。
緊急の危険がある場合は110番に通報してください。
また、金融庁の金融サービス利用者相談室や消費生活センターなども相談先になります。
④ 弁護士や司法書士に相談する
ヤミ金融への対応や借金問題については、専門家への相談が有効です。
専門家に相談することで、違法な取り立てへの対応や、既存の借金を整理する方法を検討できます。
なお、司法書士が代理人として対応できる民事事件には、原則として個別の債権額が140万円以下などの制限があります。
多重債務で借金を返済できない場合の解決方法
SNSの個人間融資を検討するほど返済に困っている場合は、債務整理による解決を考えましょう。
代表的な方法は、任意整理、個人再生、自己破産の3つです。
① 任意整理で返済負担を軽減する
任意整理とは、債権者と交渉し、将来利息のカットや分割返済などを目指す手続きです。
一般的には、元本を3〜5年程度で返済する内容を交渉しますが、債権者が応じるとは限りません。
安定した収入があり、利息の負担を減らせば返済を続けられる人に適しています。
② 個人再生で借金を大幅に減額する
個人再生とは、裁判所を通じて借金を減額し、原則3年間、事情によっては5年間で返済する手続きです。
例えば、借金500万円の場合、法律上の最低弁済額は原則100万円ですが、保有財産の価値や収入などによって返済額が増えることがあります。
一定の条件を満たせば、住宅ローンを支払いながら自宅を残せる可能性もあります。
③ 自己破産で借金の支払義務を免れる
自己破産とは、裁判所に申立てを行い、免責許可を受けることで、原則として借金の支払義務を免れる手続きです。
収入が少ない人や、借金の返済を継続することが難しい人にとって、生活を立て直すための選択肢になります。
ただし、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
また、一定以上の財産が処分の対象となる場合があるため、事前に専門家へ相談しましょう。
SNSの個人間融資に関するよくある質問
Q. ブラックリストに載っていてもSNSなら借りられますか？
SNSで「ブラックOK」と宣伝している相手が、実際に安全な融資を行うとは限りません。
むしろ、金融機関から借りられない人を狙ったヤミ金融や詐欺の可能性があるため、利用しないことをおすすめします。
Q. SNSの個人間融資で借りたお金は返さなくてもよいですか？
違法な高金利や反社会的な貸付けでは、契約が無効となり、返済義務が認められない場合があります。
ただし、個別の事情によって判断が異なるため、自己判断で対応せず、専門家に相談してください。
Q. SNSの個人間融資で身分証を送ってしまった場合は？
相手に追加の情報を送らず、やり取りの証拠を保存してください。
個人情報の悪用が疑われる場合は、警察や関係する金融機関などに相談しましょう。
Q. 多重債務でどこからも借りられない場合はどうすればよいですか？
借金を返済するために新たな借金を重ねることは避けましょう。
任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理を検討することで、返済負担を軽減したり、借金の支払義務を免れたりできる可能性があります。
まとめ｜SNSの個人間融資に頼らず多重債務を解決しよう
SNSの個人間融資には、違法な高金利、保証金詐欺、個人情報の悪用、脅迫など、さまざまな危険があります。
特に、複数の借金を抱えて返済に困っている多重債務者は、悪質な貸主の標的になりやすいため注意が必要です。
「ブラックでも借りられる」「審査なしで即日融資」といった甘い言葉を信用してはいけません。
借金の返済が難しくなった場合は、新たにお金を借りるのではなく、現在の借金を整理することが重要です。
任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理を利用することで、借金問題を根本的に解決できる可能性があります。
多重債務で返済に困っている方は、SNSの個人間融資に手を出す前に、弁護士や司法書士などの専門家へ相談しましょう。早めに相談することが、借金問題の悪化を防ぎ、生活を立て直す第一歩になります。
今回のブログ「SNSの個人間融資は危険？多重債務者が狙われる手口と対処法を解説！」の解説は以上になります。
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久我山左近それでは、久我山左近でした。
