借入先が多すぎて借入総額がわからない！すべての借金を調べる方法を解説！

2026年11月11日

こんにちは、「多重債務解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

「複数の消費者金融から借りていて、借入総額がわからない」「クレジットカードや銀行カードローンも利用しているため、どこにいくら借金があるのか把握できない」「昔借りた借金も含めて、すべての借入先を調べたい」
このような悩みを抱えている方は少なくありません。

借入先が増えると、それぞれの返済日や借入残高を管理することが難しくなります。
返済のために別の金融機関から借り入れを繰り返し、気づかないうちに借金が膨らんでしまうケースもあります。
しかし、借入先や借入総額がわからなくなっても、信用情報機関への情報開示請求などによって、借金の全体像を調べることは可能です。

この記事では、借入先が多すぎて借入総額がわからない場合の調査方法や、信用情報機関の利用方法、借金を返済できない場合の解決策について司法書士の久我山左近がくわしく解説します。

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借入先や借入総額がわからない段階でも、司法書士や弁護士に相談できます。

1．借入先が多すぎて借入総額がわからなくなる原因とは？

複数の金融機関から借り入れをしていると、借入総額を正確に把握できなくなることがあります。
特に、多重債務の状態に陥っている場合には注意が必要です。

① 複数の消費者金融から借りている

消費者金融からの借り入れは、利用限度額の範囲内で繰り返し借り入れができる場合があります。
例えば、A社から50万円、B社から30万円、C社から40万円と借りている場合、借入元金の合計は120万円です。
しかし、返済と追加借り入れを繰り返していると、現在の借入残高がわからなくなることがあります。

② クレジットカードの利用残高を把握していない

クレジットカードには、主に次のような利用方法があります。

ショッピングの一括払い
ショッピングの分割払い
リボ払い
キャッシング

特にリボ払いは、毎月の支払額が比較的一定になるため、利用残高が増えていることに気づきにくい場合があります。消費者金融からの借金だけでなく、クレジットカードの未払い残高も含めて確認することが重要です。

③ 返済のために新たな借り入れをしている

借金の返済資金を確保するために、別の金融機関から借り入れをするケースがあります。
例えば、A社の返済資金をB社から借り、B社の返済資金をC社から借りるという状態です。このような借り入れを繰り返すと、借入先が増えるだけでなく、利息負担も大きくなります。
結果として、毎月いくら返済しているのか、借金がどれだけ残っているのかを把握できなくなってしまいます。

2．借入先を調べるには信用情報機関への開示請求が有効

借入先がわからない場合、最初に検討したいのが信用情報機関への情報開示請求です。
信用情報機関には、加盟する金融機関から提供された契約内容や返済状況などが登録されています。
日本には、主に次の3つの信用情報機関があります。

信用情報機関	主な登録対象
CIC	クレジットカード会社、信販会社、消費者金融など
JICC	消費者金融、クレジットカード会社など
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	銀行、信用金庫など

ただし、各信用情報機関に登録される情報は異なります。
そのため、借入先をできるだけ漏れなく確認するには、3つの信用情報機関すべてに開示請求することをおすすめします。

① CICで借入状況を確認する

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、クレジットカード会社や信販会社、消費者金融などが加盟する信用情報機関です。

CICに情報開示を請求すると、登録されている契約について、主に次のような情報を確認できます。

契約している金融機関名
契約年月日
契約内容
利用残高
支払状況
延滞などの情報

クレジットカードのキャッシングやショッピングの分割払い、リボ払いなどを利用している場合には、特に確認しておきたい信用情報機関です。CICでは、所定の本人確認手続きを行うことで情報開示を請求できます。

CIC公式サイト：https://www.cic.co.jp/

② JICCで消費者金融などの借入状況を確認する

JICC（株式会社日本信用情報機構）は、消費者金融やクレジットカード会社などが加盟する信用情報機関です。
JICCでは、加盟会社から登録された借入契約や返済状況などを確認できます。
例えば、複数の消費者金融から借り入れをしている場合、JICCの情報開示によって借入先を把握できる可能性があります。ただし、CICとJICCの両方に同じ契約が登録されていることもあります。
借入総額を計算する際には、同じ借金を二重に数えないよう注意しましょう。

JICC公式サイト：https://www.jicc.co.jp/

③ 全国銀行個人信用情報センターで銀行カードローンを確認する

全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、全国銀行協会が運営する信用情報機関です。
銀行カードローンや住宅ローンなど、加盟金融機関に関する信用情報が登録されています。消費者金融だけでなく、銀行からも借り入れをしている場合には、KSCへの開示請求も重要です。
銀行カードローンの契約を忘れていた場合でも、登録情報から確認できる可能性があります。

全国銀行個人信用情報センター公式サイト：https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/

3．信用情報機関への開示請求で借金のすべてがわかる？

信用情報機関への開示請求は、借入先を調べるための有効な方法ですが、すべての借金が必ず判明するわけではありません。

① 信用情報に登録されていない借金がある

信用情報機関には、加盟している金融機関などから提供された情報が登録されています。
そのため、次のような借金は確認できない場合があります。

家族や友人から借りたお金
勤務先からの借入金
個人間融資による借金
一部の後払いサービスの未払い金
家賃や公共料金などの滞納

特に、家族や友人からの借金は、通常、信用情報機関には登録されません。
これらの借金については、借用書や銀行口座の入出金履歴などを確認する必要があります。

② 古い借金は登録情報が削除されている場合がある

信用情報には、それぞれ登録期間が設けられています。
そのため、過去の借金について、すでに情報が削除されている場合があります。
信用情報に記載されていないからといって、借金そのものが消滅しているとは限りません。

長期間返済していない借金がある場合には、消滅時効が成立する可能性もあります。ただし、時効の成立には法律上の条件があり、裁判手続きなどによって時効の完成が妨げられている場合もあります。
古い借金については、安易に債務を認めたり、一部返済したりする前に、司法書士や弁護士に相談することをおすすめします。

③ 信用情報の残高が最新とは限らない

信用情報に登録されている借入残高は、必ずしも現在の正確な返済額とは一致しません。
特に、長期間延滞している場合には、遅延損害金が発生している可能性があります。
また、債権が別の会社に譲渡されている場合には、信用情報に記載された会社と現在の債権者が異なることもあります。正確な借入残高を確認するには、現在の債権者に問い合わせる必要があります。

4．信用情報以外で借入先や借入総額を調べる方法

信用情報機関への開示請求とあわせて、次の方法も活用しましょう。

① 銀行口座の取引履歴を確認する

借金を口座振替で返済している場合、銀行口座の取引履歴から借入先を確認できることがあります。
インターネットバンキングや通帳を確認し、毎月引き落とされている会社名を調べましょう。
過去の取引履歴を確認することで、忘れていた借入先が見つかる可能性があります。

② 郵便物やメールを確認する

金融機関から送付された利用明細書や督促状も重要な資料です。

特に、次のような書類がないか確認してください。

借入契約書
利用明細書
督促状
一括請求通知書
債権譲渡通知書
裁判所から届いた書類

債権譲渡通知書が届いている場合には、現在の債権者を確認する手がかりになります。

③ スマートフォンのアプリを確認する

最近では、消費者金融や銀行カードローンの借入残高をスマートフォンのアプリで確認できる場合があります。
また、クレジットカードや後払いサービスの利用残高も確認しましょう。
普段使用しているアプリを一つずつ確認することで、借入先の見落としを防げます。

④ 借入先に直接問い合わせる

借入先が判明したら、各金融機関に現在の借入残高を確認しましょう。

確認しておきたい項目は次のとおりです。

借入元金
未払い利息
遅延損害金
現在の請求総額
毎月の返済額
次回返済日

これらを整理することで、借金の全体像を把握しやすくなります。

5．借入先と借入総額を一覧表にまとめよう

借入先が判明したら、一覧表を作成することをおすすめします。

例えば、次のように整理します。

借入先	借入残高	毎月の返済額
A消費者金融	80万円	2万円
B消費者金融	50万円	1.5万円
C銀行カードローン	120万円	3万円
Dクレジットカード	40万円	1万円
合計	290万円	7.5万円

このケースでは、借入総額は290万円、毎月の返済額は7万5,000円です。

借入先ごとの金利や返済日も記録しておくと、今後の返済計画を立てやすくなります。また、同じ借金が複数の信用情報機関に登録されている場合には、重複を除外して計算することが重要です。

6．借入総額がわかったら返済可能か確認しよう

借入総額を把握したら、現在の収入で返済を続けられるか確認しましょう。
例えば、毎月の手取り収入が20万円で、借金の返済額が8万円の場合、収入の40％を借金返済に充てていることになります。
家賃や食費、光熱費などを支払うと、生活費が不足する可能性があります。また、借金の返済のために新たな借り入れをしている場合には、すでに自力での返済が難しくなっていることも考えられます。
このような場合には、借金を増やして返済を続けるのではなく、債務整理を検討することが重要です。

7．借入先が多すぎる場合は債務整理による解決も検討する

借入総額が大きく、自力での返済が難しい場合には、債務整理によって借金問題を解決できる可能性があります。
主な債務整理の方法は、任意整理・個人再生・自己破産の3つです。

① 任意整理

任意整理は、司法書士や弁護士が債権者と交渉し、返済条件の見直しを目指す手続きです。
将来利息のカットや分割返済について合意できれば、毎月の返済負担を軽減できる可能性があります。
ただし、債権者が必ず交渉に応じるわけではなく、元金の減額も一般的には容易ではありません。
また、司法書士が代理人として扱える民事紛争には、認定司法書士であることや、個別の債権額が140万円以下であることなどの制限があります。

② 個人再生

個人再生は、裁判所に申し立てを行い、法律で定められた条件のもとで借金を減額し、原則3年間で返済する手続きです。
例えば、借金総額が500万円の場合、他の条件を満たせば100万円まで減額される可能性があります。
ただし、保有財産の価値や収入などによって返済額は異なります。
継続的な収入があり、一定額の返済を続けられる方に向いている方法です。

③ 自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、免責許可決定が確定することで、原則として借金の支払義務を免除してもらう手続きです。借入先が多く、借金総額が大きい場合でも、自己破産を利用できる可能性があります。
ただし、税金や養育費など、免責されない債務もあります。
また、一定以上の財産は処分の対象となる場合があるため、事前に制度の内容を理解しておくことが重要です。

8．借入先や借入総額がわからなくても司法書士・弁護士に相談できる？

借入先や借入総額が正確にわからない段階でも、司法書士や弁護士に相談することは可能です。
相談時にすべての借入先が判明している必要はありません。まずは、わかっている範囲で借入先や返済状況を整理しましょう。信用情報機関の開示資料や督促状、銀行口座の取引履歴などがあれば、相談時に持参すると役立ちます。

司法書士や弁護士に相談することで、借入状況の調査方法や、収入・財産の状況に応じた債務整理の方法について助言を受けられます。
ただし、専門家に依頼すれば必ずすべての借金が判明するわけではありません。本人による資料の確認や情報開示請求が必要になる場合もあります。

9．借入総額がわからない場合によくある質問

Q1．借入先をすべて忘れてしまった場合でも調べられますか？

はい。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターに情報開示を請求することで、登録されている借入先を確認できます。ただし、信用情報に登録されていない借金もあるため、銀行口座の履歴や郵便物なども確認しましょう。

Q2．信用情報の開示請求をすると家族や会社に知られますか？

本人が信用情報の開示請求を行ったことが、勤務先や家族に自動的に通知されることは通常ありません。
ただし、郵送による開示を利用する場合には、自宅に届く郵便物などから家族に知られる可能性があります。

Q3．借金を長期間放置している場合も調べた方がよいですか？

はい。長期間返済していない借金についても、現在の状況を確認することは重要です。
ただし、消滅時効が成立する可能性があるため、債権者に連絡して返済を約束する前に、専門家に相談することをおすすめします。

Q4．借入総額がわからない状態でも自己破産できますか？

借入総額が不明な段階でも、自己破産について相談することはできます。
ただし、自己破産を申し立てる際には、原則として債権者や債務額などを調査し、裁判所に必要な資料を提出しなければなりません。判明している債権者を意図的に隠すことは避け、専門家と協力して調査を進めましょう。

まとめ｜借入先が多すぎて借入総額がわからない場合は信用情報を確認しよう

借入先が多すぎて借入総額がわからなくなっても、適切な方法で調査すれば、借金の全体像を把握できる可能性があります。

特に重要なのは、次の5つのポイントです。

CIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関に開示請求する
銀行口座の取引履歴や郵便物を確認する
クレジットカードや後払いサービスの未払い残高も調べる
借入先ごとの残高を一覧表にまとめる
返済が難しい場合には、債務整理を検討する

借金の総額がわからないまま返済を続けていると、気づかないうちに多重債務が深刻化してしまうおそれがあります。大切なのは、現在の借入状況を正確に把握し、無理のない返済計画を立てることです。
すでに借金の返済が難しくなっている場合には、任意整理・個人再生・自己破産などによって解決できる可能性があります。
借入先が多すぎて借金の全体像がわからない方は、一人で悩まず、早めに司法書士や弁護士へ相談することをおすすめします。

今回のブログ「借入先が多すぎて借入総額がわからない！すべての借金を調べる方法を解説！」の解説は以上になります。
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