こんにちは、「多重債務解決ガイド」のブログを執筆している司法書士の久我山左近です。
「すでに消費者金融1社から借りているけど、2社目からも借りられる？」
「3社目になると審査は厳しくなる？」
「消費者金融は何社まで借りられるの？」
1社からの借入れでは足りなくなり、2社目、3社目の消費者金融を探している方もいるでしょう。
結論からいうと、消費者金融からの借入れについて「2社まで」「3社まで」といった一律の借入件数の上限が法律で決められているわけではありません。
そのため、すでに2社から借りていても3社目から借りられる可能性はあります。
ただし、「法律上何社まで借りられるか」と「実際に審査に通るか」は別の話です。
借入件数や借入総額が増えるほど返済能力について慎重に判断される可能性があり、さらに借入れを繰り返すことで多重債務や自転車操業に陥る危険も高くなります。
この記事では、消費者金融は何社まで借りられるのか、2社目・3社目の審査、総量規制、借入件数が増えるリスクについて司法書士の久我山左近がわかりやすく解説します。
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消費者金融は何社まで借りられるの？
まず知っておきたいのが、消費者金融の借入件数について、「法律上は○社まで」という一律の上限が設定されているわけではないことです。
たとえば、
A社 30万円
B社 20万円
C社 10万円
というように、3社から借りること自体が法律で禁止されているわけではありません。
したがって、「2社から借りているから3社目には絶対申し込めない」というわけではありません。
しかし、消費者金融は申込者の収入、借入状況、信用情報などを確認したうえで審査します。
そのため、借入先が増えるにつれて新しい借入れが難しくなる可能性があります。
重要なのは、借入件数だけではなく借入総額や返済能力も含めて判断されるということです。
消費者金融2社目の審査は厳しい？
1社目から借入れがある状態で2社目に申し込むこと自体は可能です。
たとえば、
年収450万円
A社から30万円借入れ
という人が、B社へ申し込むケースです。
既存の借入れがあるという理由だけで、必ず審査に落ちるわけではありません。
ただし、2社目の消費者金融も現在の借入状況などを踏まえて審査します。
そのため、
・現在の借入残高
・毎月の返済状況
・収入
・勤務状況
・他社への申込状況
・信用情報
などが重要になります。
特に、すでに返済を滞納していたり、収入に対して借入額が大きかったりする場合には、新しい借入れが難しくなる
可能性があります。
3社目になると審査はさらに厳しくなる？
すでに2社から借りている状態で、3社目へ申し込むことも法律上禁止されているわけではありません。
しかし、「なぜ1社目、2社目の借入れだけでは足りないのか」という問題が出てきます。
たとえば、
A社 50万円
B社 40万円
合計 90万円
を借りている人が、さらにC社から30万円借りようとしているケースです。
3社目を申し込む時点で借入総額はすでに90万円あります。新たに30万円借りれば合計120万円です。
当然、新しい貸付けをしても返済できるのかについて慎重に判断される可能性があります。
したがって、3社目だから自動的に審査に落ちるわけではありませんが、借入件数・借入総額が増えるほど審査上不利になる可能性があります。
消費者金融には「総量規制」がある
消費者金融から2社目、3社目の借入れを考える際に必ず知っておきたいのが「総量規制」です。
貸金業法では、貸金業者から個人が借りられる金額について、原則として年収の3分の1を超える貸付けを禁止しています。重要なのは、1社ごとに年収の3分の1ではなく、対象となる貸金業者からの借入れを合計して判断するという点です。
たとえば年収300万円なら、原則として対象となる借入れの合計は100万円までです。
すでに、
A社 50万円
B社 40万円
合計90万円を借りている場合、新たに3社目から50万円借りて合計140万円にすることは、原則として総量規制との関係で難しくなります。「新しい会社なら、また年収の3分の1まで借りられる」という仕組みではありません。
銀行カードローンは総量規制の対象外？
銀行は貸金業法上の貸金業者ではないため、銀行カードローンは貸金業法の総量規制の直接の対象ではありません。
だからといって、「消費者金融で年収の3分の1まで借りたら、次は銀行から好きなだけ借りられる」という意味ではありません。銀行にも独自の審査があります。
返済能力や他社借入れなどを踏まえて融資の可否が判断されるため、すでに多額の借金がある場合には銀行カードローンから新しく借りることも難しくなる可能性があります。
4社目・5社目と借入先を増やすリスク
法律上「3社まで」と決まっていないからといって、4社、5社と借入先を増やしていくことはおすすめできません。
借入先が増えることで、さまざまな問題が起こりやすくなります。
① 毎月の返済日が増える
たとえば、
A社 5日
B社 10日
C社 20日
D社 27日
というように借入先が増えると、毎月何度も返済日がやってきます。
返済日と返済額を管理することが難しくなり、うっかり返済を忘れるリスクも高くなります。
② 毎月の返済総額が増える
1社ごとの返済額は小さくても、複数社を合計すると大きな金額になることがあります。
たとえば、
A社 月1万5,000円
B社 月1万円
C社 月1万5,000円
D社 月2万円
なら、合計で毎月6万円です。
手取り20万円なら、収入の30％が借金返済だけでなくなる計算です。
③ 利息負担が大きくなる
新しい借入れをすれば、当然その借金にも利息が発生します。
借入総額が増えるほど、毎月支払う利息も増えやすくなります。
「毎月返済しているのに元金がなかなか減らない」という状態になる危険があります。
④ 借金の全体像がわからなくなる
借入先が1社なら、「借金残高100万円」と把握しやすいでしょう。
しかし4社、5社となると、「A社にあといくら？」「B社の残高は？」「クレジットカードのキャッシングはいくら？」と、借金総額そのものを把握できなくなることがあります。
これは多重債務で注意したい状態です。
短期間に何社も申し込む「申込みすぎ」に注意
「A社の審査に落ちたから、今日中にB社、C社、D社にも申し込もう」と考える人もいるかもしれません。
しかし、短期間に複数の金融機関へ次々と申し込むのは注意が必要です。
ローンやクレジットカードへの申込みに関する情報は信用情報機関に一定期間登録されます。
そのため、金融機関側から短期間に複数社へ申し込んでいることが確認される可能性があります。
一般的に「申込みブラック」と呼ばれることがありますが、法律上そのような正式な制度や名称があるわけではありません。また、「○社申し込んだら必ず審査に落ちる」という明確な基準もありません。
ただし、短期間に何社も申し込むより、まず現在の借入状況を確認することが重要です。
3社目を探しているなら「なぜお金が足りないのか」を考える
実は、3社目の審査に通るかどうか以上に重要なことがあります。それは、「なぜ3社目から借りなければならないのか？」ということです。
たとえば、「急な医療費で一時的にお金が必要になった」というケースと、「A社への返済資金が足りないからC社から借りたい」というケースでは状況がまったく違います。
特に危険なのが、借金を返済するために新しい借金をする状態です。
借金を借金で返し始めたら「自転車操業」の危険
たとえば、
A社への返済3万円が足りない
↓
B社から3万円借りる
↓
翌月はA社とB社への返済が必要
↓
今度はC社から借りる
という状態です。
これが続くと、1社→2社→3社→4社 と借入先が増えていきます。
借金を返済するために別の会社から借金を繰り返している状態は、いわゆる「自転車操業」です。この段階になると、問題は「3社目の審査に通るか」ではありません。
新しい借金をしなければ現在の借金を返済できない家計になっていること自体が問題です。
新しい借入先を探すより、現在の借金をどう整理するか考えた方がよいでしょう。
借入先が増えたら「おまとめローン」という方法もある
返済能力はあるものの、「借入先が4社あって管理が大変」「返済日が毎月何度もある」という場合には、おまとめローンを検討する方法もあります。
おまとめローンとは、複数の借金を新しいローンに借り換えて一本化する方法です。
たとえば、4社・合計200万円の借金を、1社・200万円にまとめられれば、返済管理がしやすくなる可能性があります。
ただし、おまとめローンには審査があります。また、借金そのものが減額されるわけではなく、借換え後も原則として利息を支払う必要があります。
返済そのものが苦しいなら任意整理も検討
すでに、「毎月の返済額が大きすぎる」「利息ばかり払って元金が減らない」「借金を返すために新しい借金をしている」という状態なら、任意整理を検討する方法があります。
任意整理では、弁護士や司法書士などが債権者と交渉し、将来利息のカットや分割返済について和解を目指します。
たとえば借金300万円について将来利息がカットされ、60回払いで和解できたと仮定すると、300万円÷60回＝5万円となり、毎月5万円を5年間返済する計算になります。
ただし、すべての債権者が将来利息の全額カットや60回払いに応じるとは限りません。任意整理でも返済が難しい場合には、個人再生や自己破産を検討するケースもあります。
まとめ｜2社目・3社目を探す前に現在の借金を確認しよう
消費者金融について「何社まで借りられる」という法律上の一律の件数制限はありません。
そのため、2社目、3社目から借りられる可能性はあります。しかし、貸金業者からの借入れには原則として年収の3分の1までという総量規制があり、借入件数だけでなく借入総額や返済能力などを踏まえて審査されます。
そして、より重要なのは、「3社目から借りられるか」ではなく、「なぜ3社目が必要になったのか」という点です。
特に、借金の返済のために新しい借金をするようになっている場合には注意が必要です。借入先が1社から2社、3社、4社と増えていけば、返済日、毎月の返済額、利息負担も増えていきます。
新しい消費者金融を探すことで一時的に返済を乗り切れても、借金問題そのものが解決するわけではありません。
借入先が増えてきたら、一度すべての借入残高・金利・毎月の返済額を書き出し、このまま返済を続けて本当に完済できるのか確認しましょう。
返済能力はあるものの複数社への返済管理が大変なら「おまとめローン」、利息負担が大きく返済自体が苦しいなら「任意整理」、それでも返済が難しい場合には「個人再生・自己破産」など、自分の状況に合った解決方法を検討することが大切です。
ここまでで、今回のブログ「消費者金融は何社まで借りられる？2社目・3社目の審査と借入件数が増えるリスクを解説！」の解説は以上になります。
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久我山左近それでは、司法書士の久我山左近でした！
